“金融卫士”华世亭

华世亭走访信贷扶持的养殖户 本报记者 卫行智 摄

“风险靠防，防靠服务，服务靠创新。”

这是华世亭几十年的心得，也是华世亭几十年的信念。

华世亭，芮城农商银行中夭支行客户经理。入职35年来，他不忘初心、牢记使命，能上、能下、能干、能廉，特别是创新贷款“服务链”，促进贷款“安全链”，提升贷款“价值链”，有效防范了信贷风险，有力支持了农户增收，经手放贷3万多笔、4.9亿元，贷款收回率达99.9%。

贷前

“调查功夫要下在平时”

人常说，耳听为虚，眼见为实。

但在华世亭看来，耳听不一定为虚，眼见也不一定为实。

那是2014年的事。

芮城县风陵渡镇上田村一黄姓养猪户（以下称“小黄”）来找华世亭贷款。按照惯例，华世亭前往他家调查。

“房子是新盖的，院子里也收拾得不错。”初入小黄家，华世亭感觉还可以。

可是，一进屋，墙上的一张奖状让华世亭心里犯嘀咕了。

“奖状上的学生姓姚。”他至今记忆犹新。

“这是你家吗？”

“是呀！”

“孩子跟媳妇姓吗？”

“我没有入赘，孩子姓当然随我。”

“那就是姓黄了？”

“那还用说！”

“墙上的奖状是谁的？”华世亭顺手指了指，语气严肃了许多。

此时的小黄，傻眼了。现场气氛，有些尴尬。

“华主任，我说实话，这不是我家。”小黄急忙说，“有朋友告诉我，农商行的钱好贷，随便走个过程，就能贷下款。”

面对这种情况，要是换成别人，早就动气了，可华世亭没有。

“你用钱到底干啥呢？”他话锋一转。

“养猪嘛！”

“养过吗？”

“跟亲戚养了两三年。”

“准备到哪儿买猪仔？”

“河南。”

“什么猪？”

“三元猪。”

“多大的好养？”“养多大出栏？”“用什么饲料？”“防疫措施有哪些？”“计划销往哪里？”……

调查中，华世亭得知，小黄不仅养过猪，而且有技术、有规划，对养猪门儿清。

看到华世亭问得这么仔细，小黄低下了头。“华主任，走吧，我不贷了。”

“那不行！既然来了，就到你家的猪圈看看。”

说着，华世亭拉着小黄就往外走。

“其实，房子的好坏并不是调查的目的，只能作为参考。”华世亭说，“调查主要是看人品、看项目，只要人品好、项目行，就要支持。”

小黄家里的条件也不是很差，而且猪圈已经建好了，再加上他并非贸然进入养猪行业，所以，仔细调查之后，华世亭还是给他放贷了。

没几年，小黄盖起了新房子，开上了小汽车，过上了好日子。

华世亭之所以支持小黄，是因为他对这个人还是有一定的了解。这种了解就是他平时走街串巷与人闲谝得来的。

在华世亭看来，只有沉下去，平时多跑多问多打听，才能摸到真实情况。

还有一点，华世亭十分在心，那就是“越是熟人介绍的客户，越要‘上心’”“中夭地处山区，贷户情况复杂，必须多留个心眼，不能偏听偏信”“有时专门去调查，听到的信息反而不一定为真”……

还是2014年。

风陵渡镇七里村小王经熟人介绍，以搞装潢的名义，找华世亭贷款。

不管是谁介绍的，贷前调查这一块，华世亭从不含糊。

华世亭想，既然是搞装潢，那家里的房子多少要装修一下。在农村，房子就是一个家庭的脸面，建几层、装修怎么样，一定程度上体现着这个家的实力。

可是，小王的家却还是老房子，不仅没有装修，而且桌子上落满灰尘。

“你搞装潢几年了？”

“四五年了。”

“在哪儿干活？”

“运城小区里面。”

“平时的账怎么结算？”

“现金。”

“贷款干什么？”

“周转。”

……

面对询问，小王虽然回答得很流畅，但华世亭还是发现不对劲。“他说在小区干活，却连几个小区的名字都说不上来；我要看他与客户签订的装修合同，他竟说都是口头协议；我问他积蓄有多少，他支支吾吾说没有。”

随后，华世亭又去找小王的父亲打听。谁想，他父亲竟不知道儿子在外面干啥。

至此，华世亭心里有底了。

他又找到介绍人，让介绍人给小王担保。可是介绍人竟不愿意。

原来，这几年，小王没正经事干，欠下别人不少钱。如今被人催急了，就想到了骗贷。

华世亭感慨，信贷员面对的客户成百上千，贷款的用途五花八门，涉及的行业又千差万别，仅靠贷前这一段调查，很难掌握真实情况，必须把功夫下在平时，努力做到人熟、地熟、行业熟。

贷中

“不行就不行，谁说也不行！”

2015年5月，上田村张家岭一养山猪的客户来到中夭支行贷款，华世亭接待的。

一听是个养山猪的，华世亭顿时来了兴趣。因为中夭片区位于中条山深处，种花椒的比较多，还有一些养猪的，但经营山猪的不多。

“如果这个项目扶持起来了，中夭的老百姓又多了一个增收门路，岂不很好。”于是，他就实地去调查了。

既在村里建有猪圈，又在风陵渡镇上租有销售门店，乍一看，该养殖户的这个项目还是有奔头的。“但市场行情怎么样？山猪肉的价格老百姓能接受吗？”不熟悉的行业还是要多打听，华世亭不放心，又多次询问其他养猪户。

调查中，华世亭意外发现该养殖户的爷爷在农商行有不良贷款。他就把这个情况告诉了养殖户。没想到的是，该养殖户不仅不认账，还振振有词，“那是我爷爷的贷款，跟我有啥关系！”

这一下，华世亭打定主意，这款不能贷！

眼看到嘴的鸭子就这么飞了。该养殖户气不打一处来，叫嚣着要上访。不仅如此，他还发信息骚扰华世亭。

“我知道你家！”这是该养殖户给华世亭发的一条信息。“但凡明白人都知道他啥意思，但咱不能屈服。”华世亭说。

后来，该养殖户想方设法从其他银行贷了10万元，但经营不善倒灶了，那10万元贷款成了不良贷款。

还有比这更惊险的一次“交锋”：

“去年能贷，今年咋就不行了？”

说这话的，是辖区一村干部的弟弟。

“去年是你用，今年是你哥用。你哥用就属于借冒名贷款，是坚决不允许的。”华世亭据理力争，“再说，你哥在农商行有不良记录，更不能贷了。”

华世亭的话传到了这个村干部的耳里。他有些恼火：“不就是个信贷员嘛，还真把自己当回事了！”

没多久，镇上的包村干部找来了，邻村的村干部也找来了，想让华世亭睁一只眼闭一只眼，可都被华世亭一一回绝。

该村干部一看“软的”不行，就来“硬的”。他把投诉华世亭的电话打到了省信用联社，一告他不放款；二告他孩子考上研究生，违规请客。

很快，省信用联社委派专人前来调查。

一番调查，结果出来了。

不放款是事实，但华世亭有依据，不违规。请客一事，是几个亲戚来看望孩子，吃了顿便饭。

调查结束，有熟人私底下“善意提醒”华世亭：“又没有多少钱，何必得罪人呢？”

听了这话，华世亭一夜没睡着。

“真的是自己做错了吗？难道钱少就不是钱了吗？”躺在床上翻来覆去，他一直在思考，“不行就是不行！不管是谁也不行！”

看到投诉电话没有起到作用，该村干部仍不甘心。他又想到找媒体曝光。

通过各种渠道，该村干部请来一个法制记者，并安排了一个村民爆华世亭的黑料。

幸好，这名村民颇为正义，没有捏造事实污蔑华世亭。记者没有采到有关华世亭的任何负面事实，最终，连华世亭的面也没见就走了。

黔驴技穷。该村干部实在没招了，就给华世亭发威胁信息。

不巧的是，这些信息被华世亭的妻子看到了。她担心华世亭的安危，嗔怪说：“咱惹那人干啥，农商行的钱给谁不是给？！”

“胡说啥了！农商行的钱比咱的钱都金贵，贷款放好了，咱心里踏实，也跟着沾光。”华世亭驳斥道，“咱靠农商行过活，农商行要是垮了，咱吃啥、喝啥？”

这期间，华世亭还遭遇了车辆被砸，但他都顶住了。

后来，那个村干部觉得没劲了，就不再闹腾了。

像这样有“杀伤力”的客户，华世亭每年都要拒绝七八户。看似挡住了个别人，实际上防止了“破窗效应”。

华世亭说，“招呼贷”“关系贷”“利益贷”“威胁贷”，大多会造成贷款风险。面对此类贷款，必须有斗争精神，要敢于斗、善于斗、坚持斗，否则，最终不仅坑了公家，也害了自己。

贷后

“不只盯贷款，更要促发展”

“除了给客户办理存贷手续，华世亭很少在办公室坐。”这是中夭支行行长南小郭对华世亭最深的印象。

那么，华世亭平常在哪儿呢？不是在贷户家中，就是在去贷户家的路上。

中夭山区不像平原地区村与村相邻，在这里，有的家与家都相距很远，而且山路狭窄崎岖，走起来没那么容易。

从中夭支行出发，前往北上阳村的众合生猪养殖专业合作社，一路椒香、一路颠簸。

“要不是华主任，估计你今天来都见不到我了。”一见面，该合作社负责人杨朋就开玩笑地说。

事情还要从2018年说起。

那年年初，在外打拼十几年、积累了一定资金的杨朋回到家乡，准备养猪。建猪圈、进设备，买种猪、购饲料，一系列投资下来，周转资金就有些吃力了。

有困难，找老华。在朋友的引荐下，杨朋联系上了华世亭。可是，30万元不是小数目，必须有人担保。好在，杨朋打拼那几年结识了不少合作伙伴，没多久，贷款就到账了。

然而，天有不测风云，那年非洲猪瘟严重。及早关注到这条信息的华世亭，迅速向辖区的养猪户打招呼，引导赶快销猪。

听了华世亭的话，大部分养猪户忍痛割爱，以减少损失。可杨朋身不由己。他的猪太小了，还没到出栏的时候。

卖不出去，就只能养着。但行情还直线下行。

“喂一天就赔一天，不喂还不行。”骑虎难下的杨朋说到此处，眼眶的泪水都快溢出了，“原本，还有两个合伙人要加入，但一看行情都止步了。”

等到杨朋的猪能出栏了，猪肉价格也迎来了历史上的冰点。

出师未捷。对杨朋来说，这哪是忍痛割爱，简直就是晴天霹雳，一年到头亏损90余万元。

那个年，杨朋过得是五味杂陈。有一阵子，他都感到生活无望了。

察觉到这一情况的华世亭，决定陪杨朋渡过这个难关，“帮他也是帮自己”。

在哪儿跌倒，就在哪儿爬起来！华世亭告诉杨朋，信心胜黄金，越是困难的时候越要有信心。他分析，猪瘟肯定会过去，到时候猪仔需求量就大了，咱可以改养母猪。“你先自己筹集资金，实在不行还有农商行。”

良言一句三冬暖。杨朋的心劲又上来了，四处筹款购买了近200头母猪。

后面的事情发展似乎在情理之中，但又在意料之外。他们想到了猪肉价格会上扬，但没有想到会涨得那么高。

持续回暖的猪肉价格，让杨朋喜极而泣：“太感谢华主任了，要不是他支持我，估计那年就外出打工还账了。”

如今，一只15公斤的猪仔就能卖到2200多元，而一头母猪一窝能产十二三只。不算母猪，杨朋的存栏猪有700多头。他对未来充满信心，计划扩大规模，再建一个能容纳600头肉猪的圈。

现在，杨朋每个月仅卖猪仔就有几十万元的进账，农商行的贷款还清了，华世亭又给他办理了20万元的免担保授信额度。

在华世亭眼里，银行与客户不是简单的借贷关系，而是“命运共同体”，一荣俱荣、一损俱损。贷款不能一放了之，要不断延伸“服务链”，为客户提供“全生命周期”的服务，只有客户发展好了，农商银行才能发展得更好。

对此，芮城县创富农产品购销有限公司负责人常忠宝感触最深。

见到常忠宝时，已经是下午6时许了。他刚刚送走一车25吨的花椒，正和几个朋友在仓库里面休息。

“大家进屋坐下说吧。”常忠宝并没有太多客气，因为他和华世亭太熟了。

早在2007年，华世亭调到中夭支行不久，两人就建立了合作关系。自此，10余年间，华世亭看着常忠宝一步一步发展壮大，农商行对他的扶持力度也从最初的2万元一路增长，30万元、50万元，直到今年的160万元。

从如何使用网上银行转账，到孩子填报高考志愿，再到新建厂房的大门怎么设计……常忠宝把华世亭当成了老大哥，生产、生活的方方面面都和华世亭商量着来。

2013年，常忠宝收购了3.5万公斤花椒，计划送往河南王守义十三香集团。可是，那段时间花椒行情见涨，一天一个价。有人说，要是销往别的地方，能赚得更多。

常忠宝有些犹豫，他决定找华世亭问问。

还没听他说完，华世亭就打断他：必须先保证十三香的货，还要按照事前约定的价格走！“做生意首先要讲的是诚信，没有诚信，生意做不长久的。十三香是个大集团，背靠这棵大树，还愁卖不了花椒吗！”

本来就倾向于优先给十三香供货的常忠宝，更加坚定了这一信念。当他把货送到十三香的时候，对方考虑到市场因素，决定随行就市。可常忠宝拒绝了，坚持按合同结算。

以心换心。正是看中常忠宝身上这股子关公故里人的诚信精神，十三香集团从此将创富农产品购销有限公司正式列为固定供货商。

去年，常忠宝销售花椒800多吨。除了带动100余位椒商增收，他还帮助了160多户椒农致富，其中有不少贫困户。

今年，受新冠肺炎疫情影响，花椒行情不理想。此时，十三香集团专门派人来到创富公司，承诺只要质量好，决不让创富赔钱。“今年要是没有忠宝，我们中夭辖区的椒商至少损失三五百万元！”一位椒商说。

中夭种植花椒1万多亩，亩均产量150公斤左右，年产值1亿元以上。“多扶持几户像常忠宝这样的能人，既能带动相关产业的稳定发展，又能使农商行的信贷资金安全得到保障。”华世亭说。

不论大客户还是小客户，华世亭均一视同仁。

中夭山区，手机信号不是很好。为了更好地服务客户，华世亭给自己配了两个手机，移动、电信、联通各有一个号码。

即使有两个手机，华世亭还是觉得不够用。翻阅他手机上的联系人，一个有3300人，另一个有3353人，这里面除了二三百人是亲戚朋友，其余都是辖区村民，“有客户本人的，有客户爱人的，还有潜在客户的”。

收贷

“没有收不回的贷款！”

华世亭认为，对于借款人来说，没有还不了的钱，只有不想还钱的人。只要做好了借款人的思想工作，不想还钱都难。

这并非华世亭的“豪言壮语”。

2014年，由于电线短路，风陵渡镇上阳村一对夫妻在家中不幸触电身亡。闻知消息，华世亭第一时间赶到现场。由于这对夫妻购买了安贷宝，华世亭向保险公司报了案，最终这对夫妻在农商行的5万元贷款由保险公司承担。

“谁都不希望发生意外，可意外无处不在。”华世亭说，“试想，这对夫妻假如没有购买安贷宝，那对这个家庭而言，无异于雪上加霜，对他们的孩子来说又是何等残酷！”

安贷宝小额意外伤害保险，是专为借款人量身开发的保险产品，它的主要特点是借款人在发生不幸意外时，贷款由保险公司偿还。

安贷宝的好处显而易见，但刚开始推广时并不顺利，很多客户认为这是“额外负担”，不愿认购。作为农商银行，又不能强行推销。

怎么办？事实胜于雄辩。

每当客户贷款时，华世亭都不厌其烦地讲这对夫妻的故事。慢慢地，认购安贷宝成了客户贷款的习惯。如今，华世亭办理的贷款，绝大多数都自愿购买了安贷宝，从而使客户和银行的风险降到最低。

对于没有购买安贷宝的客户，倘遇到天灾人祸，华世亭也有办法。

同样是上阳村，另一对夫妻从农商行贷了30万元。当时，华世亭向他们介绍安贷宝，可是两人觉得有能力偿还，没必要花这多余的钱。

然而，就在这笔贷款快要到期的前三天，丈夫突发脑溢血去世了。华世亭得知后当即到客户家中慰问。

那次慰问，华世亭只字不提贷款的事。

回来后，华世亭立即查看了前几天上门回访的记录，当时客户刚刚回笼了12万元资金。“是申请把客户的账户冻结了，还是等贷款到期再联系其家人？”华世亭举棋不定，“要是不冻结，万一客户耍赖，人死账烂，把钱转走，追讨难度就更大了。”

思来想去，华世亭还是决定，死者为大，而且这一家经济条件还可以，等其料理完后事再说。他交代前台柜员，如果客户家属办转账业务，一定及时告知他。

第二天，柜员告诉华世亭，客户家属转走了10万元。

“坏了！难道其家人想逃债？”华世亭立即约上担保人前往客户家中。

“华主任，你当初咋不给我办安贷宝？”还不等华世亭说话，其妻子就开口了。

“我当时给你们介绍了，是你们自己不办，我又不能强制给你办呀。”

“人没钱不可怕，可怕的是失信，一旦失信将殃及后代。”

“只要你考虑还，大家帮你想办法。”

……

推心置腹的交谈，从上午直到下午，终于做通了对方的思想工作。

“华主任，你人不错！我转这笔钱就是想看看还能取出来吗？要是这钱动不了，我就真的不还了。”客户家人说，“你既然相信我们，我们也不会太出格。”

看到客户态度好转，华世亭悬了几天的心终于放下了，当天办理完还款手续已经是晚上七点多了。

多年来，华世亭发放的贷款中，没有一笔是因客户亡故而形成不良贷款的。

除了安贷宝、“做工作”之外，华世亭还有收贷办法——发挥担保人作用。

每次担保人作保，华世亭都会详细了解担保人的情况，有没有担保能力？信用怎样？同时，他还会向担保人“施压”，要担保人明确自己的义务和职责。

在他经手的诸多贷款中，担保人为借款人还款的事屡见不鲜。

辖区一位客户贷了5万元的信用贷款从事养殖业，不料赔了钱。他找到华世亭还想续贷。但要续贷，就需找担保人。于是，他找人担保又续贷了3.6万元。

后来，该客户家庭变故离了婚，产生了逃债思想。多次催收无果后，华世亭就找到了担保人。

正是由于当初严把担保人资格，华世亭没费多大口舌，就让担保人把这笔贷款归还了。

“农商行的钱比咱的钱都金贵，贷款放好了，咱心里踏实，也跟着沾光。”

采访结束了，华世亭的这句话，在记者耳边久久回响，越品越有味。(记者 解世忠 景 斌 通讯员 张宏展)