来源:发布者:时间:2021-11-09
■雷秋梅
资金是企业运行的血脉,是经济社会高质量发展的重要生产要素。如何进一步解决企业“融资难”“融资贵”的问题,为企业发展提供更加优惠便捷的金融环境,政协经环委组织政协委员和各大金融部门,走进企业开展调研和座谈,推动银企对接,着力解决一批信贷问题。
基本情况
各项贷款总量不断扩大。2020年末各项贷款98.61亿元,较同期增长7.42个百分点。
小微企业贷款呈上升趋势。2020年末,全辖小微企业获贷875户24.10亿元,占各项贷款比重24.44%,较同期上涨8.01个百分点,小微企业贷款总体上升趋势明显,上涨势头强烈。
小微企业主和个体工贷款市场份额逐年提高。2020年末,小微企业贷款206户19.28亿元,占比80%;个体工商户565户2.40亿元,占比10%,较同期提升4个百分点,小微企业主386户2.35亿元,占比10%,较同期提升1个百分点。
小微企业贷款仍以保证和质押为主。小微企业贷款发放仍以保证和抵押方式为主,占小微企业贷款比重达到95%以上,信用贷款比重虽逐年提升,但是占比仍较低。
临猗农商银行市场份额最大。2020年末,小微企业贷款842户224205.82万元,占比93.04%,所占市场份额最大,临猗农商银行贷款的走势决定了全县小微企业贷款的走势。
金融支持小微发展存在的问题
小微企业融资难、融资贵问题仍显著。一是小微企业自身经营管理不规范,财务资料不健全或缺失,在实际经营中存在抗风险能力弱、生命周期短等特点;抵质押手续不规范或无抵质押物;企业账户运用不规范或不用,企业流水正常体现经营情况,税费信息缺失。二是金融机构服务小微企业方面利率偏高。国有商业银行贷款年利率基本在4%左右,区域性金融机构企业贷款利率在8%左右,而地方法人金融机构作为服务县域小微企业的主体,小微企业贷款占比达到90%以上,但企业贷款利率达到8%—10%,利率明显高于其他银行业金融机构,小微企业融资普遍偏贵问题仍然存在。
金融机构服务小微企业产品同质化。从调查来看,近几年辖区9家金融机构,只有村镇银行和山西银行2家金融机构更新了小微信贷产品,且除了地方法人金融机构,其余机构小微信贷产品雷同,缺乏地域特色。
金融机构科技赋能创新力度不足。一是商业银行依托风险数据和风险模型进行交叉严正和风险管理的能力不足,缺乏运用互联网大数据技术分析消费者习惯、偏好等特征,进行银行形象提升和契合客户心理的金融产品,缺乏差异化的风险管理思路;二是缺乏融资平台的运用,没有将企业引入应收账款融资平台和动产抵押等平台,平台注册率、融资率还很低。2017年以来,临猗应收账款融资平台注册23家,5家年审通过,成交3笔共2.682亿元,山西金融租赁有限公司2笔共2.15亿元,首创水务有限公司5320万元。
几点建议
降“成本”优“环境”。深化还款方式创新和合理确定贷款利率,降低小微企业融资成本。一是适当降低小微金融机构的准入门槛,建立多层次的小微金融服务体系。只有为小微企业服务的金融机构多了,市场竞争加强了,小微企业融资成本才会降低。二是推动还款方式创新增量扩面,降低小微企业转贷、续贷的资金和时间成本,建立无缝续贷的统计监测机制。三是引导银行机构按照“保本微利”和商业可持续原则,进一步完善内部成本分摊机制和收益共享机制,建立差异化小微企业利率定价机制,合理确定小微企业利率。四是完善小微风险补偿办法,健全激励机制。利用财政资金为小微贷款提供贴息支持,降低融资成本。
破“壁垒”架“桥梁”。借助应收账款融资平台、动产融资登记平台以及线上信贷业务平台等破解融资问题,缓解小微企业融资难问题,提升融资便利度,增强企业获得感。一是完善建平台、搭框架、定制度等顶层设计。强化管理,建立业务体系,加大推广供应链金融业务力度,服务中小企而言,加强资源配置,实施资源倾斜,配备专业人员,强化规范操作意识和风险教育。二是加强产品创新,结合小微企业特点及平台融资特点,设计研发具有平台特色的信贷产品,推动平台工作有序进行。三是建立政银企信息共享平台,强化信息管理。政府要发挥资源调配职能,构建融资信息服务平台,建立完善的信息共享平台,推动实现数据共享。同时要将加强银企对接,强化信息管理,银行要建立相应的激励惩罚机制,制约供应链企业努力降低风险,先选择与银行度较高的企业来进行合作,取得一定运作经验后再扩大行业操作的范围。
变“输血”为“造血”。一是健全风险补偿机制,适度加大对小微风险补偿力度,政府要建立小微企业贷款风险保障机制,逐年提高风险补偿基金比例,强化对小微企业的支持力度。二是健全“多家抬”机制,利用政府财政资金、担保机构、保险公司等,多家合作,创新小微企业担保融资机制,切实解决小微企业担保难题。三是充分利用人民银行货币政策效果评估机制,细化普惠小微考评指标,合理制定考评细则,倒逼金融机构提升小微金融服务能力。
强“科技”促“融资”。提升线上化、数字化供应链融资、结算服务水平,在有效控制风险的前提下,综合运用信贷、债券等工具,大力推进动产融资担保平台、应收账款融资平台和供应链融资渠道,对先进制造业、现代服务业、高质量贸易等经济战略及关键领域的核心企业及其上下游企业实行“一企一策”或“1+N”全方位金融服务方案,增强科技赋能,有效支持小微企业发展。
(作者单位:临猗县政协)
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