小行何以顶大事？——平陆农商银行打造“小而美”银行的调查

云里心

论资产规模，平陆农商银行不大，排名在全市靠后。

看服务贡献，平陆农商银行不小，贷款总量在当地银行占比达50%以上。

“小”，是如何做到“美”的？

近年来，平陆农商银行坚守支农支小定位，保持做小做散耐心，做优做实、畅通血脉，全力打造“小而美”银行的运城标杆，以贡献印证“小”银行同样能发挥支持地方经济发展的“大”作用。

坚守定位——支农支小

“今年的桃价不错，即使‘60桃’都卖到八九毛一斤了，比去年的价格翻了两番。”想到桃农、社员都能受益，贺新胜心里很是安慰。

进入鲜桃成熟季，贺新胜就没睡过一个安稳觉。他带头创办的平陆县浩飞果品种植服务专业合作社，是该县部官镇一带最大的桃果经纪商。

该合作社的经营业务已覆盖平陆张村、杜马、张店等多个乡镇，产品销售地包括河北、江苏、湖北等。截至目前，该合作社的销售额已达700万元，比去年同期增长了200万元。

良好的发展势头，让平陆农商银行的信贷支持似乎显得有些“多余”。不直接需要贷款，就提供代发桃款、公户结算及提供笔、矿泉水等非金融服务——该行坚守支农阵地不动摇。

今年以来，平陆农商银行还延伸为该合作社下辖的20户桃农发放了200万元贷款。

金融“活水”，细致入微。

还是在部官镇，平陆农商银行的坚守，让平陆县祥宁种养专业合作社底气满满。

截至6月9日，该合作社夏粮收购总量已突破500万公斤大关。这场从田间到粮仓的接力赛，不仅托起了农户的“钱袋子”，更筑牢了粮食安全的“压舱石”。

“今年的夏粮一共收了1300万斤，比去年多收了400万斤。”该合作社负责人郭建喜说，“现在的目标是秋粮，能收多少就收多少，而且要比市场价高一些。”

该合作社成立十余年来，社员已从最初的10户发展到104户，托管土地达20多万亩，曾入选“2024年中国农民合作社500强名单”。

“这些成绩的取得，离不开农商银行关键时刻的出手。”郭建喜说，“粮食购销账期长，对流资要求多，每每周转遇紧时，都用农商银行授信卡。”

今年，该行又为其授信200万元，较去年增加了100万元。这“真金白银”，可解了郭建喜的燃眉之急。

“粮食安全是国之大者，我们既要让农户种粮有奔头，更要让国家粮库有底气。”郭建喜的话，也说到了平陆农商银行人的心坎里。

截至7月末，该行支持桃、苹果等水果种植户1360余户，支持种植面积7000余亩，支持资金1.22亿元；支持小麦、玉米等粮食作物种植户830余户，支持种植面积9600余亩，支持信贷资金7600余万元；支持养殖户1040余户，支持资金1.69亿元。

平陆农商银行深谙生存之道在于与地方经济同频共振。“支农支小”是其始终坚持的不二法门。该行发挥优势、错位经营，将目光牢牢锁定在最基础的“三农”领域和小微企业、个体工商户身上。这不仅是初心使然，更是本分必然。正是这些看似“小”的群体，构成了地方经济最活跃的细胞和最深厚的根基。

保持耐心——做小做散

相较普通南瓜，它个头显小，但口感却很好。它就是贝贝南瓜，最近几年，市场认可度颇高。

如今，贝贝南瓜不仅上了河东人的餐桌，更把根扎进了河东这片沃土。

走进平陆县张店镇横涧村的农业科技示范展示基地，一排排蔬菜大棚整齐排列。

这是平陆凌昌农业的示范种植拱棚，主要种植贝贝南瓜。

在包装车间里，刚刚采摘下的贝贝南瓜，在经过刷瓜、糖化、清洗等一系列流程之后，被发往全国各地。

“我们主要是线上销售，每天能发4000多件快递，大概是两万斤。”凌昌农业负责人任洋涛说，“在示范种植拱棚看到的贝贝南瓜，是我们引进的新品种。”

“目前，我们种植的贝贝南瓜有400多亩，带动农户种植1600亩。接下来，我们计划在周边新建基地3000亩，打造晋南地区最大的贝贝南瓜集散地。”任洋涛说。

单从种植亩数上看，贝贝南瓜算是“小”产业。可凌昌农业的链条已扩展到了东南亚，在老挝、缅甸也有种植基地，特别是在天猫的贝贝南瓜销售这一块，连续多年保持前列。

这就是平陆农商银行看中的“小”。今年3月，该行为凌昌农业贷款300万元，满足其资金周转需求。

做“小”主要是指平陆农商银行将业务重点向小型企业、微型企业及个人客户倾斜。这些小型客户群体通常经营规模较小、资金需求额度相对不大，但数量众多，分布广泛。例如，街边的小商铺、创业初期的小微企业等。

平陆农商银行之所以耐心做“小”，缘于小微企业是国民经济的重要组成部分，在促进就业、推动创新等方面发挥着关键作用。银行通过为其提供金融服务，有助于激发市场活力和经济增长动力。

除了耐心做“小”，平陆农商银行在做“散”方面也颇具耐心。

如何做“散”？该行在客户、行业、地域等多个维度上进行分散化经营。在客户层面，避免将过多的信贷资源集中于少数大户，而是广泛覆盖不同类型、不同规模的客户。在行业方面，不局限于某几个特定行业，而是涉足多个行业，如农业、制造业、服务业等。

汕头市程展电力工程有限公司，在广东省汕头市电力线路架设方面占据着重要地位。

该公司拥有固定员工300余人，去年经营收入1.2亿余元。

为何要说起它？是因为它的负责人孙德才是平陆县三门镇东中村人。

早在2008年，孙德才便南下打拼，投身电力线路架设一行。经过十余年的摸爬滚打，他不仅积累了可观的财富，还为众多老乡提供了打工岗位。

近些年，孙德才慢慢将接力棒交给了儿子孙蒋鹏。年轻的孙蒋鹏知恩图报，经常为家乡捐款捐物，获得了三门镇政府的认可。该镇特意为其颁发锦旗——“情系家乡助振兴，帮扶捐赠暖民心”。

了解到孙氏父子的情况后，今年5月，平陆农商银行专门成立外拓小组，远赴广东汕头，宣传普惠金融。

“没想到老家人的服务这么给力，我还介绍了几个老乡同行给老家人，希望都能有个照应。”孙蒋鹏说。

志合者，不以山海为远。

平陆农商银行将“做小做散”作为一项长期战略，精耕细作每一笔小额贷款、服务好每一位普通客户。无论是农户的生产周转，还是街角小店的进货需求，都是其专注服务的对象。这份沉下去、精细化经营的耐心和定力，使其在细分领域夯实发展根基和增强服务黏性。

畅通血脉——做优做实

“截至目前，今年的销售额和去年同期相比，稳中有增。”进入“金九银十”黄金期，老黄明显感觉到公司流水变大了。

老黄名叫黄俊荣，是平陆较早进行烟酒批发、零售的从业者。其名下公司历经多次扩容改制，现为山西老黄商贸股份有限公司。

该公司仓库面积近2000平方米，拥有3个门市部、十余辆送货车、50多名员工。去年，公司销售收入达8000余万元。

从曾经的夫妻小店到现在的“股份公司”，老黄发展壮大的背后，折射出平陆农商银行紧密相伴的身影。

10万元、200万元、300万元……伴随着贷款额度的增加，老黄的公司规模持续扩大。“贷款主要是用于流动资金。”他说，“咱要大量铺货，资金回笼周期长，农商银行的贷款帮了大忙。”

合作多年，彼此交心。老黄下游的100多个商户，也逐渐成了平陆农商银行的客户。该行先后为这些商户提供了授信，授信总额度达900万元。

为何会有这样的“鱼水情深”？

更多的原因在于老黄的优秀，及时还贷、按时结息、公户开在平陆农商银行。

做“优”，于平陆农商银行而言，不只是服务优质客户，还包括客户服务、产品设计、风险管理等各方面。

在客户服务方面，该行以客户为中心，提供更加个性、专业、高效的服务。例如，为客户提供专属的金融顾问服务，根据客户的需求制订个性化的金融解决方案。

在产品设计上，该行不断创新和优化金融产品，满足不同客户的多样化需求。例如，推出“兴虞快贷”系列产品等。

在风险管理方面，该行建立健全全面风险管理体系，进一步提高风险识别、评估和控制能力，确保了业务稳健发展。

做“优”的同时，该行还在做“实”上下功夫。

山西宇泽包装制品股份有限公司，是一家主要经营塑料制品及集装袋加工、销售的劳动密集型企业。

该公司有拉丝机4台、圆织机32台、吊带机30台，产品远销河南、宁夏、内蒙古等地，去年销售额达1.5亿余元。

除总厂外，该公司在平陆各乡镇还设有26个缝纫加工点，常年用工1000多人。

2016年起，该公司就与平陆农商银行建立合作关系。今年6月，该行又为其提供了1000万元的贷款支持。

“主要用于扩建生产线。”该公司负责人段永康说，“为升级产品、增强市场竞争力，今年新增了一个200万条食品级集装袋生产线，眼下已有两万多平方米的生产车间投入使用。”

公司不断扩大，员工就有活干、就有钱赚。如此，平陆农商银行的服务也有所延伸，代发工资、承兑结算、工人授信……

深度互信的合作关系，不仅有利于双方业务的持续开展，还为未来在更多领域开展合作奠定了基础。

做“实”，要求业务必须真实、合规，注重实际效果。在信贷业务中，该行严格审核客户的资质和贷款用途，确保资金真正用于实体经济发展，避免资金空转和虚假信贷。例如，加强对贷款资金流向的监控，防止企业将贷款资金用于炒房、炒股等活动。在金融创新方面，该行亦立足实体经济需求，确保创新业务具有实际价值和风险可控。

做“实”是银行稳健经营的基础。只有业务真实、合规，才能准确反映银行的资产质量和经营状况，为监管部门和投资者提供可靠的信息。同时，将资金切实投入到实体经济中，有助于促进经济的健康发展，实现金融与实体经济的良性互动。

截至7月末，该行今年实体贷款较年初净增3.9亿元，增幅达10.41%。

“小而美”银行，在平陆农商银行具象而鲜活起来。

“小”的潜力是无穷的。平陆农商银行将继续咬定“小而美”战略，持续发力“支农支小”“做小做散”“做优做实”，为地方经济发展提供坚实可靠有效的“小而美”支撑。