微小心愿，涌泉以待 “芯经理”贾帆

贾帆（左）在一线了解小微客户用贷情况 景斌 摄

□记者 景斌

“客户的点滴心愿，我们都涌泉以待。”这是万荣农商银行零售业务部经理贾帆的口头禅、座右铭，也是他在团队中始终倡导的服务理念和服务文化。

正是这种理念和文化，让万荣农商银行在服务小微客户中实现了两大创新和两大飞跃。

流程创新——

开办信贷工厂

客户王某在万荣县城开有4家孕婴用品店，生意做得红红火火。前不久，零售业务部客户经理董国锋在电话回访时，得知受疫情影响，他有一定的资金需求。

董国锋马上调阅他们自创的“数据库”，查看王某的“预登记”和“预授信”情况。调阅发现，在无须担保的情况下，王某可以享受10万元的授信额度；如果提供担保，就可以贷更多。董国锋又立即将这一结果反馈给王某。王某考虑后回答说：“10万元就足够了。”

于是，董国锋立即按照他们部门放贷“流程”，进行实地考察、提交审议、贷款发放。很快，他就把10万元贷款发放到王某的账户上。

看着火速到账的10万元，王某十分惊叹万荣农商银行的速度和效率。

之所以能有如此高的办贷效率，得益于贾帆带领他们团队对贷前调查、贷款审查、贷后管理全流程进行的模式创新。

“如果说以前的模式是信贷员单个作坊式、一条龙管理的话，我们现在实行的是信贷团队工厂式、流水线作业。”贾帆说。

从贷前调查来说，以前的小微企业贷款，能否发放主要看经营者的人品或口碑。人品好、口碑好，就能放。而现在，不仅要看人品和口碑，还要看很多具体的“量化指标”。贾帆团队借鉴国外成熟的“IPC”微贷技术和发达地区农商银行经验，设计了包括家庭情况、5年以上经营情况、担保情况、资产情况、信用卡使用情况、合伙人情况、借款历史等在内的14项具体指标。这些指标调查完后，银行对客户的“画像”就更加精细、准确、可信，能不能放、能放多少也就更便于把握。

再到贷款审查环节。过去审查时主要看客户经理提交的调查资料是否完整、是否齐全，但把不准审查重点，或者知道重点也无法从调查资料上看出来。而现在，他们设计了专门的审查报告表和审议报告表，不仅对资料的完整性进行检查，而且对资料的真实性进行审议，对资料中提供的数据进行分析研判，最终以贷审会表决的方式决定发放的额度、利率和期限等。

贷后管理方面，他们也一改过去的一般贷款按月检查、大额贷款按季检查方式，将客户分为六大类，实施常规检查和重点检查，让贷后管理人员更加明确自己的检查重点，从而提高工作质量。

在角色分工上，以前客户经理更像个“信贷员”，坐门等客，客户来了帮客户“跑贷款”；而现在客户经理更多的是“金融管家”角色。他们不再坐门等客，而是上门为客户“画像”“体检”，然后把客户金融信息储存到“客户预授信”数据库。当客户经营出现状况，急需金融支持时，他们只需从“客户预授信”数据库里调出相关“档案”进行初审，再补充一些上门调查了解到的最新情况，即可完成贷前调查。后面的工作他们也不用再管，只需交给办理岗去做，这样可以把更多的时间和精力留给其他客户。

过去一个客户经理也就管理300多个客户，数千万元贷款；新模式下，一个客户经理可以管理500多个客户，一个多亿贷款。

产品创新——

开发“万泉涌跃”

“任何创新都必须以满足市场需求和客户需求为出发点，否则徒劳无功没有意义。”贾帆说。

荣河镇有个景元德建材有限公司，主要生产混凝土添加剂。今年年初受疫情影响，资金出现300万元缺口，工人面临停工，公司面临停产。而在万荣，像景元德这样专门从事建筑材料生产的小微企业还有很多，境况也都差不多。

为了稳就业、促发展，万荣县政府专门组织了4场“银企政策宣讲会”，鼓励银行为小微企业提供融资服务，帮助企业渡过难关，复工复产。

万荣农商银行零售业务部之前就已经针对辖内客户群体“画像”，进行了分类，并针对不同类型的客户量身开发了不同的信贷产品。这些信贷产品总体分为以生产经营为目的的“快贷”和以消费娱乐为目的的“乐贷”两大系列。其中，“快贷”系列里就有专门针对建筑材料生产企业的“建材贷”，贷款额度正好是300万元。

于是，在万荣县政府的“撮合”下，万荣农商银行迅速与景元德进行对接洽谈，不到一周时间就为企业办理了300万元贷款。

“以前我们的信贷产品比较粗放，就是按照做生意和上班两个群体进行分类，产品只有3个。在实际使用中，就发现远远不够。因为每一个客户的需求都不一样，可发放的额度也不一样，贷后的风险也不一样。”贾帆说，针对这种情况，他们对全县的小微产业和在职人员进行了详细的摸底调查，并在调查的基础上，开发了十大经营类信贷产品“快贷”和十大消费类信贷产品“乐贷”，初步建成万荣农商银行的“金融超市”。

“金融超市”的产品，算不上“琳琅满目”，但也基本涵盖了万荣苹果、大棚、工业、企业、白领等各个群体，满足了一般条件下的场景需求。

零售业务部创建以来，累计为2000余户个人、小微企业和农业合作社提供信贷支持，当前部门授信余额超过6亿元，有力支持了当地实体经济发展，历年利息收入累计达到1.5亿元，成为万荣农商银行的一张闪亮名片。万荣农商银行将这张名片命名为“万泉涌跃”，期待他们能像万泉喷涌一样，为当地实体经济提供更多的金融活水。

零售业务部经理贾帆也因为富有创新精神，被同事们亲切地称为“芯经理”。

“万荣农商银行主要业务经营业绩走在全市前列，贾帆带领的零售业务部功不可没。”万荣农商银行党委书记兰占峰说。