低效用信，如何高效激活？

“低效用信”如同沉睡的资本，如何将其高效激活，转化为促进地方经济稳投资、扩消费的强劲动能，是摆在金融机构面前的一道现实考题。

芮城农商银行通过创新实践，给出了一个层次分明、逐级演进的解决方案——不再满足于传统信贷业务的“一贷了之”，而是开启了一场从“送产品”到“送体验”，进而升华至“送价值”乃至“送文化”的深度变革。

通过这“三级跳”，芮城农商银行成功激活信贷资源，有效激发市场活力，为区域经济发展注入源源不断的金融旺水。

从“送产品”到“送体验”

今年8月的一天，家住福乐园小区的高先生，再次使用小区的电动自行车安全充电桩时察觉到，原来充电最少需要充值5元的规定变了，最少充值2元即可。

为什么会变？因为包括高先生在内的居民普遍反映，电动自行车充满一次，最多需要2元。

民有所呼，必有所应。芮城农商银行迅速改变“最少充值钱数”，并给予优惠——居民充电可享七折。

一家银行，怎么跨界做起了充电桩的生意？这是该行进行场景建设、提升服务体验的生动实践。

8月以来，芮城农商银行全面布局场景建设，牵手第三方为该县23个小区安装了50台电动自行车充电桩。

此次行动直接覆盖居民2000余户，触达客户群体4000余人，实现了特定区域内充电场景的规模化布局，有效替代了居民“拉飞线”充电的不安全方式，切实解决了民生痛点。

更重要的是，绑定充电高频场景后，居民通过手机银行等线上渠道支付充电费用的习惯逐步养成，直接带动了芮城农商银行手机银行的活跃用户数增长及使用率提升。

这种金融服务场景的延展，将金融产品与社区高频民生场景深度融合。在充电桩场景中，该行通过现场宣传资料发放、线上支付页面植入等方式，将储蓄理财、信用卡等产品信息精准推送至社区居民，实现金融服务从“柜台内”向“社区里”的延伸。

而且，场景化的产品触达方式，相比传统柜台宣传更具场景关联性和用户接受度。电动自行车安全充电桩运行一个多月的数据显示，“支付+场景”模式具备可行性，“民生+金融”的双轮驱动不仅解决了民生问题，更实现了金融服务向社区的下沉渗透，为后续规模化推广提供了实践依据。

芮城农商银行创新的“体验”，还辐射到了千里之外的芮城籍人士。

在上海工作的张先生今年7月4日在芮城老乡微信群发了条求助信息——“老家12岁的孩子，暑假想接到上海照顾，可父母年龄大了无法护送。”

恰好此时，芮城农商银行外拓团队正准备奔赴上海，得知这一消息后，主动帮忙将孩子送到张先生身边。

更让张先生感动的是，他正计划购置一辆商务车扩大业务，芮城农商银行又为其办理了“晋享贷”，授信额度30万元。

在实际调查中，芮城农商银行发现，在外创业的芮城老乡常面临这样的金融困境：务工地的金融机构因他们流动性强，难以提供稳定支持；家乡的评级授信又因信息不对称，难以保证真实性。“两头够不着”的金融服务，成了不少人发展路上的梗阻。

对此，芮城农商银行主动破局，组建专业外派金融服务团队，为漂泊异乡的乡亲搭起“移动银行”——通过精准跟踪服务破除户籍地与务工地的信息壁垒，让金融活水跨越山海，滋养老乡们的创业梦。

芮城在外务工人员分布散、联系少，要让服务精准触达需求，前期需下足“绣花功”。该团队一方面“向外挖”，与当地商会、行业协会及老乡微信群群主等有效联动，摸清老乡们的行业特性、经营实况与资金缺口等；另一方面“向内求”，借助村“两委”、大数据等提前对接客户，从信用状况、经营数据等多维度评估，筛选潜在服务对象，为“靶向服务”打基础。

截至目前，这支“流动金融服务队”已在上海、厦门等10个城市服务450余户老乡，授信总额超1.02亿元，在异乡开辟出金融服务的新“蓝海”。

从“送产品”到“送体验”，这一转变，标志着芮城农商银行从过去单纯追求信贷规模的粗放经营，转向了以客户感受为中心的精耕细作。

从“送体验”到“送价值”

“小姑娘，我想查下我女儿的征信，可以吗？”

“大爷，您好！按规定，征信只能由本人查阅。”

“可……我的女儿因为意外去世了。她生前做生意，有借的钱。我想查清楚，帮她了了这事。”

“是这样啊！大爷，那您先坐下来，我来给您沟通下。”

这是前不久，在芮城县“人民之家”芮城农商银行专属窗口发生的一幕。

该行工作人员董芬积极向上级部门汇报，最终顺利为这位大爷办好了业务。

为打破金融服务与政务服务的壁垒，芮城农商银行在该县“人民之家”设立专属窗口，以“金融+综合服务”为核心，将专业的金融业务与贴心的引导服务深度融合，让客户在办理政务事项的同时，一站式解决金融需求。

“金融服务”这一块，该窗口专业高效办理，避免群众“政务、银行两头跑”。

关于征信查询服务——该窗口配备自助查询设备，安排专人协助操作。客户只需携带身份证，即可快速打印个人信用报告，解决了以往“查征信跑银行网点”的不便。

关于对公业务服务——为解决企业及群众在办理对公、对银行相关业务时“不知找谁办、不知怎么办”的痛点，该窗口构建起“咨询—引导—事了”的“闭环”服务体系，让群众“一次咨询、全程无忧”。

关于非现金金融服务——群众可在该窗口咨询银行卡激活、密码重置、手机银行、转账汇款、理财产品等非现金业务。

“引导服务”这一块，该窗口主要从两方面着手。

一方面是政务与金融关联的引导：窗口工作人员熟悉“人民之家”各政务窗口职能，会主动为群众提供“政务+金融”联动指引。另一方面是全流程咨询帮办：针对老年群体、小微企业主等不同人群，提供“一对一”咨询帮办服务。

芮城农商银行在“人民之家”设立专属窗口，将金融服务嵌入政务服务场景，既发挥了本土银行“贴近群众、熟悉需求”的优势，又填补了政务大厅金融服务的空白。

价值，在不断付出中得到体现。

“不说别的，单是芮城农商银行为我们提供的零钱兑换业务，就帮了大忙。”眼下，又到了花椒丰收之际，多年种植、购销花椒的史江齐再次忙碌起来了。

“我们上门收购时，会碰到不少年龄大的椒农，他们用不惯微信或支付宝，我们就得付现金。”史江齐说，“所以，经常到农商行兑换零钱。”

去年花椒购销的几个月，芮城农商银行风陵渡支行兑换零钱的金额达600余万元。

花椒，作为芮城农产品的重要一支，现已形成规模化发展格局。该县当前的花椒种植面积达12.5万亩，年产干花椒6700余吨，年产值突破3.7亿元。

为此，芮城农商银行每到花椒购销旺季，都会提前启动“花椒产业专项服务预案”，一方面组建专人团队，上门摸排客户在收购、分拣、深加工等环节的资金缺口；另一方面，建立“快速调查+高效审批”的绿色通道，确保信贷资金第一时间送到客户手中。

就在前不久，该行为史江齐发放了100万元贷款，让其不再为收购资金发愁。

史江齐与芮城农商银行的合作始于2000元贷款。多年来，在该行的助力下，他的花椒事业全面发展，去年的销售收入达2000万元。

史江齐发展壮大了，为社会做的贡献就越大，产生的价值也就越大。

此外，该行还依托自身资源，牵线搭桥，为史江齐联系下游客户。8月初，该行为其对接了一家锅巴厂。

这种“不仅供资金，更解小难题”的服务模式，让客户切实感受到芮城农商银行“超越产品本身”的价值温度。

在良好体验的基础上，芮城农商银行进一步洞察客户深层次需求，将金融服务嵌入到企业生产、个人生活的关键链条中。

从“送体验”到“送价值”中，客户授信被有效地激活。

从“送价值”到“送文化”

9月，芮城农特产品屯屯枣挂满枝头。此时，农业产业化省级重点龙头企业——山西枣汉子农副产品股份有限公司进入“决战”时刻。

这家以红枣收购、加工、销售为主的农业公司，去年购销红枣1.1万余吨，为当地枣农增收作出了重大贡献。

恰逢红枣收购旺季，正在为流资担忧的“枣汉子”胡宏端接到了芮城农商银行零售部经理张芮萍的电话。

“胡总，咱是老朋友了，清楚你的需要。”

“张经理，你这真是雪中送炭啊！就是利息能再优惠些吗？”

“胡总，你担心的，我们都给你考虑到了。这一次咱的‘燕归巢’产品，就是给你量身定制的。”

电话沟通两天后，“枣汉子”就收到了芮城农商银行的300万元专项资金。“额度增加了，利率下降了，手续更简便了。”胡宏端说。

透过给力的表现，人们看到了芮城农商银行“锐意惠农、诚信兴商”的价值理念。

对于芮城农商银行的“文化输出”，芮城春盛养殖场负责人李建平感触颇深。

李建平常年养猪，目前存栏600多头。2022年，由于扩建猪圈，他曾在芮城农商银行贷款50万元。

之后赶上了一波好行情，李建平连本带息结清了该贷款。

“最近猪价有些低迷，计划再养一段时间，这样投入就比较多了。”他的手头不那么宽裕了。

关键时刻见真情。芮城农商银行客户经理不仅提供了优惠利率，还设计出与养殖周期匹配的灵活还款计划，最大限度减轻李建平的流资压力。

越是艰险越要帮扶。芮城农商银行正是用一次次精准而温暖的服务，在“支农支小”的同时，也将诚信、互助、共赢的文化根植于客户心中。

诚然，最高层次的服务是价值观的共鸣。

通过从“送产品”向“送体验”“送价值”乃至“送文化”的层层跃升，芮城农商银行成功打破了传统金融服务的边界，将冰冷的信贷资源转化为有温度、有深度、有广度的综合金融服务。此举既精准滴灌了实体经济，又高效激发了投资与消费的活力，更为区域性银行在新时代背景下如何转型升级、践行社会责任提供了可资借鉴的样本。

（云里心）