​“背包”里，“藏”着什么？

云里心

“背包”是什么？

“背包”是“背包精神”的独特标识。

农商银行前身的老一辈农信人，身背帆布包，翻山越岭、上门办公，这种扎根基层、主动上门的服务精神，被人们亲切地称为“背包精神”。

而在夏县农商银行，“背包精神”已然蝶变为“背包金融”，正全面性、根本性、转折性地重建重塑银行形态。

今年二季度，夏县农商银行靠着“背包金融”，推动全行综合考评排名由全省“垫底”跃升全省第一。

“背包”里，到底“藏”着什么？

背包“藏”着先进性

夏县瑶峰镇居民师女士近年来的生活可谓一波三折。

一场疾病打开一个行业。前几年，师女士的丈夫身患疑难杂症，久治不愈。后来，他自学艾灸不仅治好了自己的病，还帮师女士治好了高血压。夫妻双方决定以艾条制作为突破口，进军健康产业，成立了鑫伟红艾草有限公司。

一次坚持开启一场合作。师女士原本经营着一家蛋鸡养殖专业合作社，生意稳定，且有一家长期合作银行的支持，不缺资金。夏县农商银行客户经理高寒瑜坚持走访，用“宁可备而不用，不可用而无备”的理念说服了师女士，为其授信30万元。

一次抽贷认准一个朋友。有两家银行的贷款支持，师女士购进了3大车艾草。正当艾条准备投产时，另一家银行突然抽贷了。她焦头烂额，高寒瑜找上门来，一起分析合作社资金情况、研究行业发展形势、坚定发展信心，并将原有的30万元授信进行增额，且利率低、手续简便。

在夏县农商银行的大力支持下，师女士的艾条顺利投产。目前，不仅建起了20多亩的艾草种植基地，还开了艾灸馆、艾条网店，一派欣欣向荣。

“在别的银行抽贷时，为什么农商银行能挺身而出，与客户共渡难关？”师女士对高寒瑜的做法十分不解。

“因为我是一名共产党员，要带头将‘背包精神’落实到产业兴农上。”高寒瑜不假思索。

共产党员的先进性与“背包精神”的先进性，在夏县农商银行深度融合、相得益彰。

先进性关键要坚持党建引领。该行创新做法，将党支部建在5个产业发展的“堡垒”上，全面打造“模范先锋”“金融赋能”“文化驱动”“产业兴农”“零售标杆”5个党建品牌。通过5个支部之间的大PK，推进党建与业务深度融合。

先进性体现在坚守主责主业。无论是树立“背包金融 甜美到家”的品牌理念，还是落实“背包精神”的三年行动计划，该行始终坚持支农支小，服务当地主导产业发展，全力打造“小而美”银行。

先进性离不开文化激励。该行以“背包精神”为核心，打造党建文化、考核文化、信贷文化、服务文化、清廉合规文化、人本文化等六大文化体系，实施积分管理办法，将积分考核结果与干部任用、评先评优、薪酬调整、岗位流转相挂钩，全方位激励员工潜心谋事、激情干事、担当成事。

高寒瑜身上的“背包精神”，让师女士对夏县农商银行十分信任。“不管什么时候打电话、发微信，她都能及时接听回复。”师女士笑着说，“以后的存贷款业务，只要高寒瑜一个电话，其他银行我都不考虑了！”

“背包精神”蕴含的先进性，夏县农商银行用党建来引领，用坚守主责主业来落实，用六大文化来灌溉，切实把金融工作的政治性、人民性，书写在“三农”和小微企业的广阔沃土上。

背包“藏”着群众性

夏县祁家河乡庙坪村村民老张4年前决定种西瓜，启动资金需20万元。手头钱不够，他就上门找夏县农商银行和另外一家银行贷款。

他从夏县农商银行很快就贷了5万元，而另外一家银行贷款2个月都没办下来，差点耽误农时，把老张急得团团转。

“不仅第一次办贷快，以后每年贷款都是夏县农商银行送贷上门。”老张的感受，是夏县农商银行践行“背包精神”群众性的鲜明写照。

群众性，就是要携手客户共同成长。去年，办贷中心客户经理孙凯杰在下乡走访中，发现老张计划将种植规模从10亩扩大到25亩，便主动上门服务，发放贷款20万元。不仅额度提高了，利息还降低了。今年，老张的西瓜每亩收益比去年提高了3000多元。

群众性，就是要和群众打成一片。夏县农商银行把“小安”“小夏”作为“背包精神”的“代言人”，并把宣传版面、广告屏主要投向乡村、社区，让群众看见、让群众检验。目前，贷款找“小夏”、存款找“小安”，已成为当地群众的共识。

与“小安”“小夏”同行的，是一个个化身“背包侠”的客户经理。

祁家河是夏县最偏远的乡，四面环山、交通不便。孙凯杰学习“背包精神”后深受激励。他周一开车进山，每星期的一、三、五处理存量业务，二、四、六下乡走访，周末才能下山回家。

“虽然比较辛苦，但村民的认可是对我最大的慰藉。”孙凯杰说。他上山下乡一年来，新增客户近100户，其中大部分都是走访了解需求时拓展的。

有大量时间走村入户，就能和客户打成一片，什么都能说，什么都能聊，对拓展业务、改进工作、发现商机很有帮助。“以前坐办公室，客户办完业务就走了，双方始终是熟悉的陌生人。”孙凯杰说。

秉持“背包精神”，孙凯杰所在的办贷中心今年以来客户增加到200余户，新增授信2000多万元，累计放贷总额1.7亿元。

“背包精神”蕴含的群众性，就是一切为了客户、为了客户的一切。从支持客户创业起步，到陪伴客户发展壮大，再到携手客户共克时艰，时时处处都有“小安”“小夏”的身影。用真情换真心，夏县农商银行已成为群众的首选银行。

背包“藏”着本土性

瑶峰镇陈村李女士种了十几亩杏子。三四年前，她在夏县农商银行用“富农贷”贷款10万元。

去年，李女士扩大规模后，投资杏树的资金就略显紧张。客户经理李梦丽了解这一情况后，及时上门服务，以“果蔬贷”将其授信额度提升到20万元，利率还降低了。

“果蔬贷”是夏县农商银行立足本土特色产业，专门开发的一款信贷产品，有着利息低、放贷快、随用随取等优势。

立足本土，重在突出特色经营。夏县是农业大县，蔬菜、水果、中药材等优势明显。夏县农商银行聚焦“特”“优”农业产业，围绕“贷款找小夏”这一主线，开发了西瓜贷、百草贷、果蔬贷、金丝贷，最大限度满足农户需求。

此外，该行还围绕“存款找小安”这一主线，从零售和对公两个维度出发，开发了“小安存”家庭版、企业版，以精准化的拳头产品，提升客户黏性。上半年，该行存款突破100亿元，存款市场份额达53%。

立足本土，还需外拓延伸服务。蒸馍是水头镇的主导产业之一，全镇外出蒸馍人员较多。在深耕当地小微商户的基础上，水头办贷中心与水头支行联合组建金融服务小分队，到西安开展延伸服务。

通过座谈交流、上门走访等形式，金融服务小分队了解外出老乡的创业经历、生产生活、金融需求等情况，讲解宣传惠民惠农政策和各类金融产品，让客户切身体会到家乡的“背包银行”就在身边。

馍铺杨师傅想扩大规模，但缺乏启动资金，他打算回去一趟了解夏县农商银行最新贷款政策。“想不到还没回去，农商银行就上门送贷了，真是省心又省事！”杨师傅说道。

在3天的延伸服务中，金融服务小分队共为外出创业人员办理授信40户、授信金额680万元，办理信用卡77张，预约存款350余万元，预约办理“晋享e付”收款码12户。

“背包精神”蕴含的本土性，在于围绕当地特色产业，深入挖掘本土金融需求，精准创新产品和服务，把资金有效用在当地；在于充分发挥人缘地缘情缘优势，用初心守望外出乡亲，用真诚服务千家万户，把普惠金融送到每一名在外创业人员的身边。

背包“藏”着专业性

夏县南大里乡是蔬菜之乡。几年前，该乡辛董村村民王师傅从夏县农商银行贷了15万元，种了4个蔬菜大棚。

王师傅觉得年纪大了，只要能把四棚蔬菜种好就行了。客户经理刘淑云却不这么想。经过详细调查，他鼓励王师傅扩大经营规模，并将授信提高到35万元。

专业人做专业事。刘淑云搜集整理蔬菜行情，动态更新销售信息、价格信息、市场信息等，及时为王师傅提供信息支持。

有了贴身的“蔬菜金融顾问”，王师傅信心大增，他将种植规模扩大到8个棚，年收入20多万元。

能让客户经理化身“金融顾问”的背后，是夏县农商银行创新实行的“信贷工厂”模式。

该行把全行信贷资源分为农户、小微、公司、零售客户“四个板块”，相对应地成立乡村振兴部、公司业务部和小微专营支行，精准匹配不同客户的信贷需求，实现专业化运营。

同时，在风险资产管理部下设三大收贷中心，专门负责管理和清收风险贷款，形成贷前、贷中、贷后全流程闭环管理，让专业人干专业事。

“信贷工厂”最具代表性的，是体量最大的乡村振兴部的运行机制。

建平台。乡村振兴部将全县乡村划分为5个区域，把原来的12家综合型网点整合为5个区域办贷中心，建立“一三五”维护存量、“二四六”拓展新增的工作机制，专营信贷业务。

绘版图。详细绘制全县171个行政村的“营销版图”，把全县5.4万农户按照风险级别，逐户标注为“白、黄、蓝、灰、黑”五种颜色，为授信提供基础依据。

配人才。推行“客户经理等级评定体系”，启动三年“内外兼修”培训计划，构建优胜劣汰的动态管理机制，为客户经理构建清晰的职业发展和晋升路径，铸就一支高素质、专业化的信贷精英队伍。

在“信贷工厂”模式下，客户经理马小武已成为菜农的“市场顾问”，每周都要与菜农们见面交流，帮助菜农提高经营效益。

“背包精神”蕴含的专业性，夏县农商银行用“信贷工厂”模式来解答。通过四大业务定位、绘制营销版图、配备专业团队等措施，让客户经理有精力、有动力、有能力走出去拜访客户、开展营销，形成专业人干专业事的新格局。

背包“藏”着坚韧性

流失的老客户，如何让他们“回心转意”？

用真诚。对夏县农商银行而言，每一位老客户都是并肩走过的伙伴，即便暂时疏远，也从未被淡忘，更期待着重新牵手。

用行动。为了重新拉近与老客户的距离，客户经理们翻出历年的客户档案，按行业、区域梳理出名单，逐户上门走访，用温暖的问候打开沟通的大门。

用事实。不少老客户坦言，当初选择其他机构，多是考虑了利率因素。对此，客户经理们精心准备，细致回应。他们带着市场同类产品的调研情况，结合客户的贷款需求，一笔笔算清“实惠账”：同样的贷款金额和期限，夏县农商银行的产品利率更有优势。

许多老客户感慨道，当时看到别家银行利率低就动了心，后来才发现不如预期，还是夏县农商银行的更实惠，每一分都算得明明白白。

面对当前存款多、放贷难和大行下沉的严峻竞争形势，夏县农商银行发扬“背包精神”，用“精诚所至、金石为开”的坚韧性，不断唤回失去的老客户，持续巩固拓展着业务阵地。

坚韧性，既发端于真心诚意地为客户着想，也离不开智能化、网络化的科技支撑。

传统背包里的“算盘+账本”，已迭代为新式背包里的“平板+终端”。夏县农商银行专门设计了多功能业务背包，将金融服务装进智能背包，实现“入户、调查、授信、放款”全流程移动办理。

不管在窑洞还是在果园，只要有信号，贷款就能办。据统计，2025年上半年，该行通过“背包银行”为偏远地区客户办理业务超8000笔，服务效率提升70%，偏远乡村基础金融服务覆盖率从65%跃升至90%。

科技+创新，让“背包精神”更坚韧。夏县农商银行在背包中嵌入“乡村振兴服务包”，包含农产品溯源二维码、反诈预警等创新模块，为农户提供全方位的金融服务。

今年西瓜上市季节，客户经理帮瓜农搭建线上直播间，贷款资金与直播培训同步跟进，带动西瓜线上销量增长200%，500余户农户加入了“金融助农共同体”。

山再高，背包装着路；梦再远，背包连着心。

夏县农商银行将背包里“藏”着的先进性、群众性、本土性、专业性、坚韧性相融合，用党建引领、“小安”“小夏”、“信贷工厂”、智能背包、文化建设等一系列体系来支撑，推进“背包精神”一体认识、一体落实、一体评估，推动“背包金融”融合化、综合化、整合化，让广大客户的金融服务获得感成色更足、金融服务幸福感体验更强。