“乘法”变“加法”，存款利率上限有变化

6月21日，最终消息确定：银行的市场利率定价自律机制（简称利率自律机制）优化了存款利率自律上限的确定方式，将原来由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点。也就是说，把“基准利率×倍数”改为了“基准利率+基点”，将之前的“乘法”，改为了现在的“加法”。

简单解释一下——

2015年10月，中国人民银行放开了对存款利率的行政性管制，金融机构可在存款基准利率基础上，自主确定存款实际执行利率。也就是说，每个银行的存款利率定多少，银行自己说了算，但是要以人民银行的基准利率为锚。

目前，央行执行的存款基准利率为：活期利率0.35%，三个月期利率1.1%，半年期利率1.3%，一年期利率1.5%，两年期利率2.1%，三年期利率2.75%。过去，各家银行确定自己的存款利率上限，都是“基准利率×倍数”，比如基准利率乘以1.3倍，也就是上浮30%。现在则改为“基准利率+基点”。

据悉，自律机制对不同类型的商业银行设置了不同的最高加点上限，分为四大国有银行（工农中建）和其他银行两档。具体来看，调整后，国有四大行活期存款、定期存款、大额存单基点上限分别为10基点、50基点、60基点，其他银行基点上限分别为20基点、75基点、80基点。

短期升、长期降，存款利率有升有降

此次存款利率定价优化调整是全国银行业机构的统一改革。6月24日，记者以客户的身份走访了市区多家银行网点，发现我市多家银行已经作出调整。

整体来看，新的存款利率自律上限实施后，存款利率自律上限“有升有降”，存期越长下调幅度越大，一年期及以上的存款利率普遍下调，半年及以内的短期利率基本维持不变，或有小幅上升。

“从这周开始，一年期及以上的存款利率都下调了，三年期的大额存单，现在的利率是3.35%。”农业银行的一位工作人员介绍，之前，三年期的大额存单利率最高为3.9875%。

在运城农商银行的一家网点，工作人员告诉记者，三年期的大额存单目前利率是3.55%，去年最高的时候是4.2%。

在工商银行手机银行里，三年期大额存单利率为3.35%，两年期利率为2.7%，一年期利率为2.1%，之前高于此利率的产品均已消失。

需要指出的是，调整是指从6月21日起，那也就是说按照当日存入银行的存款利率计息，而不会影响到此前存款的利率水平。

如何影响你我钱包？

既然银行长期存款利率降低，那么手里的闲钱还能不能存银行？

采访中，有业内人士指出，对个人而言，如果资产配置中，中长期存款较多，那么未来的收益率可能有所下降。但他同时指出，此次存款利率上限下调，对居民的存款意愿影响不大。因为居民存款偏好风险低、收益高的领域，目前除了存款，货币基金、银行理财等风险较低的固定收益类产品的收益率整体也在持续下跌。

实际上，监管部门已多次出台政策来维护存款市场竞争秩序，防范推高银行负债成本。2020年以来，金融管理部门叫停靠档计息存款产品，并加强规范结构性存款、互联网存款。2021年，金融管理部门出台关于现金管理类理财产品规定，现金管理类理财产品收益率预计也将有所下行。

“对投资者来说，投资最终还是取决于自身的风险承受能力。如果风险承受能力较低，不能接受本金损失的风险，建议继续选择中长期的定期存款、国债等无风险投资产品。而有较强的风险承受能力的，可以选择股票、股票基金等权益类投资产品。”这位业内人士建议，风险承受能力较低的客户可以考虑关注储蓄国债。数据显示，5月10日发行的储蓄国债三年期年利率为3.8%，五年期年利率为3.97%。

记者 王耀