不当“月光族”这几招助你积攒第一桶金

日前，中国人民银行公布《2021年消费者金融素养调查分析报告》（以下简称《报告》）。数据显示，总体上，消费者金融素养水平逐步提升。但是，在存钱方面，56.6%的受访者近两年没有储蓄行为，年轻人的比例高于中年人。《报告》还显示，消费者对金融投资品的收益预期多呈现非理性特征。在有投资行为的群体中，仅有28.23%的受访者的收益预期在5%以内，且中青年群体的非理性程度更大。

理财有哪些小窍门？如何合理配置家庭资产？记者就此采访了临猗县农商银行的路松尧，请他为大家传授一些理财知识。

零存整取、基金定投

都是攒钱的好工具

如何为自己制定合理的理财规划避免成为“月光族”，并积攒出人生中的第一桶金呢？临猗县农商银行路松尧给大家介绍了以下三种方式：

第一种是银行最基本的零存整取存款。路松尧表示，这种方式适合喜欢保本保息产品的客户。每个月在固定时间存固定金额。举个例子：如果每月15日发工资，每月想强制储蓄1000元，可以在16日开立零存整取账户，这样在每月发工资的次日，系统都会自动扣取1000元进行强制储蓄。零存整取存款的好处就是强制储蓄，保本保息，不知不觉就积攒了一笔“小金库”。

第二种是基金定投，也是攒钱的好工具，扣款方式类似零存整取，如果与第一种情况相同，每月15日发工资，每月存1000元钱，可以将每月基金定投的扣款日期定为16日，基金定投的好处是可以通过分月扣款的方式平摊成本，分散风险，并起到强制存钱的作用。基金定投建议长期投资，一方面可以强制存款，另一方面可以通过分批投资的方式分散风险。

第三种是按年缴费的年金型期缴保险投资。他认为此种方式特别适合年终奖及孩子压岁钱的理财。每年固定时间投资固定金额，专款专用，后期可以作为养老金或教育金定期返还。路松尧告诉记者，这类产品除了强制缴费，积少成多以外，相对前两种产品来说更加灵活，每年有年终奖和压岁钱的时间往往不是那么固定，但是期缴保险缴费时间更加灵活，可以在宽限期60天内进行续费，如果急用钱还可以使用保单贷款功能，灵活便捷。

用标准普尔进行资产配置

在现代投资管理体制下，进行合理的资产配置是资产组合管理决策制定步骤中最重要的环节。路松尧告诉记者，不同的客户具有不同的资产配置需要，不同的资产配置理论也都具有自身特有的理论基础、行为特征和支付模式，并适用于不同的市场环境和客户投资需求。

路松尧认为，在进行资产配置时，可以参照标准普尔家庭资产配置法进行，因为它是现在全世界公认的合理稳健的家庭资产配置形式。根据标准普尔家庭资产配置的原则，可以参考将10%的资产用于消费，20%的资产用于保险，30%的资产用于投资，40%的资产用于保障，四项合计共100%，即我们全部的资产，包括当前的资产和未来的现金流。

路松尧表示，标准普尔家庭资产配置法具体来讲，就是将一个家庭的资产分成不同的四份来应对不同的资金需求，具体可以体现为：将10%的资产用于消费，也可以购买能随时提取的货币基金，既能保证这部分资金的灵活性，又能产生一定的收益。再将20%的资产购买保险为将来打算，并可随时应对突发变故。随后，将30%的资产投资基金、股票等权益类资产，让钱生钱。最后，将余下的40%的资产购买中长期定期存款或国债，让本金在安全的前提下带来稳定收益，取得长期成长。

最后，他提醒大家，标准普尔家庭资产配置法并不是一概而论的，需要根据不同客户的年龄、资产情况以及具体需求进行比例的调整和分析。虽然标准普尔家庭资产配置法更适用于已组建家庭、收入稳定、支出稳定的家庭，但对于没有组建家庭、收入不稳定或是已退休无子女抚养的人而言，也是有可借鉴之处的。 （记者 王耀）